Como começar a investir?

Foto: Sandie Clarke | Unsplash

Começar a investir parece algo muito distante e complexo para quem não entende nada do mundo financeiro. É o seu caso?

Eu entendo essa percepção.

São muitas regras mesmo. Muitos produtos, muitas burocracias e muitos números. Não é todo mundo que é doido, como eu, para curtir esse tipo de coisa.

Mas tudo bem. Cada um com a sua loucurinha, né? Eu sei que você também tem as suas. (:

Só que eu vou te contar um segredo: você não precisa saber tudo de investimentos para fazer boas escolhas financeiras. Nem precisa gastar muito tempo com isso, se não quiser.

Cuidar do seu dinheiro tem que ser uma coisa simples. Quanto mais fáceis e automáticas forem as suas tarefas financeiras, mais fácil será transformá-las em hábitos. É assim com a alimentação, é assim com o exercício, é assim com a leitura e é assim também com as finanças.

A questão é: como cuidar do seu dinheiro de forma simples?

Sugiro dois caminhos para você:

1. Contratar um planejador financeiro;
2. Se comprometer mais com você mesma.

Bora entender melhor cada um desses caminhos?

CAMINHO 1: Já pensou em contratar um planejador financeiro?

Assim como a gente contrata um dentista para cuidar dos nossos dentes, um jardineiro para cuidar do nosso jardim e um advogado para cuidar do nosso divórcio, já está mais do que na hora da gente aprender a dar valor para o trabalho dos planejadores financeiros, que são profissionais especializados em nos ajudar a cuidar bem do nosso dinheiro.

Eu não trabalho com planejamento financeiro individual. Meus clientes são grandes empresas que querem implementar seus próprios projetos de educação financeira.

Mas uma das minhas atividades nessas consultorias que ofereço pela Repenseria é fazer uma curadoria de profissionais e projetos que trabalham com planejamento financeiro e educação financeira de forma inovadora, humanizada e séria.

E, principalmente, fora daquela lógica bizarra de achar que é possível ir do zero a um milhão só com day trade e apostas. Quem defende esse tipo de ideia presta um desserviço para a sua educação financeira. Não caia nessa!

Se você quer saber como funciona um trabalho sério de planejamento financeiro, recomendo as mulheres do Papo de Valor. Elas são ótimas e eu te garanto que falar sobre investimentos entre mulheres faz toda a diferença.

Minha segunda recomendação são os programas de acompanhamento do Eduardo Amuri: Dinheiro sem Medo e Finanças para Autônomos. Eles contam com duas frentes: uma série de videoaulas curtas e também encontros online para você poder levar as suas questões financeiras para uma roda de conversa mediada pelo Amuri. Já adianto que nelas você vai descobrir que todo mundo tem mais ou menos os mesmos dilemas financeiros.

E a minha terceira recomendação são os cursos da No Front Empoderamento Financeiro, projeto da economista Gabriela Chaves. Ela leva educação financeira para a população negra e periférica, com uma metodologia incrível de ensino através do rap. Em um país desenvolvido com base no racismo estrutural, não tem como não fazermos recortes raciais e sociais na hora de falar de dinheiro. Baita trabalho esse que a Gaby faz. Vale muito conhecer!

Então, você tem agora três opções: se prefere uma consultoria individual, vai no Papo de Valor. Se interessou pelas rodas de conversa mediadas por um planejador financeiro? Procura os programas do Amuri. Se tem interesse só nas aulas online em formato de rap, vai gostar muito da No Front.

Sugiro que você dê uma olhada nos perfis de cada um desses projetos no Instagram para ver qual deles tem mais a ver com você. Todos eles têm ótimos conteúdos gratuitos.

CAMINHO 2: Como se comprometer mais com você mesma?

Essa é a pergunta de um milhão de dólares, que talvez nem Freud explique. Eu dei esse nome para o segundo caminho mais como uma brincadeira para fazer você repensar.

Vamos ser honestas uma com a outra? Você já sabe o que precisa fazer para começar a investir. Se você realmente está comprometida em transformar a sua vida financeira, não tem outro caminho que não seja dar esses três primeiros passos:

1. Guardar dinheiro todo mês;
2. Formar sua reserva de emergência;
3. Investir na sua aposentadoria.

Só (tudo) isso. Esqueça as estratégias mirabolantes, os investimentos complexos e as dicas milagrosas. Se você conseguir incorporar esses três hábitos e seguir com eles até o fim da sua vida, já terá uma perspectiva financeira infinitamente melhor do que a que tem hoje.

Mas como incorporar esses três hábitos na sua vida?

Essa, sim, é uma pergunta relevante. Os três passos são simples. Difícil é se comprometer com você mesma para começar essa caminhada. E não desistir dela ao longo do tempo.

Vamos entender melhor cada um desses três passos?

1º PASSO
Como guardar dinheiro todo mês?

Para guardar dinheiro todo mês, comece agora. Comece já. E com o quanto puder. Não importa se é R$ 10, se é R$ 100 ou se é R$ 1.000. Repita comigo o meu mantra financeiro:

Melhor do que guardar muito é guardar sempre.

Criar o hábito da poupança mensal é mais importante. Cuidar das contas todo mês para não gastar mais do que você ganha é mais importante.

Para dar o primeiro passo, você precisa definir: quanto você pode começar a guardar agora?

2º PASSO
Como formar a sua reserva de emergência?

Se você seguiu o primeiro passo, já tem na cabeça um valor para guardar todo o mês começando agora. Já. Neste momento.

O segundo passo é programar uma transferência automática nesse valor da sua conta corrente para qualquer uma dessas opções de investimento:

• Tesouro Selic. Abra uma conta em uma corretora e programe uma TED mensal para começar a investir no Tesouro. Ou cadastre-se no próprio site do Tesouro Direto que também permite aplicações mensais programadas.
• Conta digital 100% CDI. Abra uma conta digital gratuita que ofereça remuneração para o seu dinheiro a 100% do CDI. O Tecnoblog fez um levantamento de 15 contas digitais gratuitas, mapeando quais delas oferecem essa possibilidade.
• Fundo DI ou CDB com liquidez diária. Se você ama o seu banco tradicional, não sou eu que vou te julgar. Pergunte ao seu gerente qual é a opção de Fundo DI sem taxa disponível e programe aplicações mensais para ele. CDB com liquidez diária também funciona, desde que também remunere a 100% do CDI.
• Poupança. Se você não se sente confortável com nenhuma das opções anteriores, também prometo que não vou te julgar se você quiser formar sua reserva de emergência na poupança. Ela não é a melhor opção para a sua reserva de emergência, mas é muito melhor guardar dinheiro na poupança do que não guardar nada. E o ótimo é o inimigo do bom, não é mesmo? Além disso, depois de dois anos perdendo para a inflação, o desempenho da poupança acabou de mudar.

Ao iniciar essas aplicações mensais, seu objetivo será juntar de três a seis vezes o valor que você gasta todos os meses para se sustentar.

E não se iluda. Não é nada fácil fazer isso.

Quem consegue guardar 10% da renda mensal (o que já é um desafio), leva dois anos e meio para construir um colchão financeiro de três meses e em torno de cinco anos para uma reserva de segurança de seis meses. E isso se não falhar nenhum mês.

Entendeu por que você precisa começar agora? Com o valor que for possível hoje?

Para quem não é herdeiro, guardar dinheiro é maratona. E não corrida de 100 metros.

3º PASSO
Como investir na sua aposentadoria?

Eu não recomendo que você espere primeiro formar a sua reserva de emergência para só então começar a investir na sua aposentadoria. O valor que você precisa acumular para a velhice é muito maior do que o da sua reserva. Então, também é bom começar logo.

Eu prefiro que você demore um pouco mais para concluir a sua reserva de emergência, mas distribua o seu dinheiro entre duas caixinhas simultaneamente:

• A de curto prazo, para a sua reserva de emergência;
• E a de longo prazo, para se aposentar com mais tranquilidade, sem precisar depender só do INSS.

Aqui também vale a mesma regra que é melhor feito do que perfeito. Eu não vou te dizer quanto você tem que guardar todo mês para a sua aposentadoria porque esse valor varia de pessoa para pessoa e de realidade para realidade. Essa decisão é sua.

O que eu posso te dizer, sem medo de errar, é que é importante que você comece agora. E você já deve ter reparado que eu vou repetir isso sempre. 

Vamos supor que no passo 1 você decidiu que consegue guardar R$ 100 por mês neste momento. Comece então dividindo metade desse valor para a sua reserva de emergência e metade para a sua aposentadoria.

Mas onde investir o dinheiro para a sua aposentadoria?

Existem diversas opções de investimento, que variam de acordo com o perfil de cada pessoa. Mas vou citar três que são bastante populares:

• Tesouro IPCA+. Se você escolheu abrir a conta em uma corretora ou se cadastrou no site do Tesouro para investir na sua reserva de emergência, já pode aproveitar para investir também no Tesouro IPCA+ para a sua aposentadoria. Esse título vai proteger o dinheiro da sua velhice da inflação.
• Fundos multimercado. Tanto os bancos tradicionais quanto as corretoras oferecem diversos tipos de fundos multimercado. Mas é impossível (e irresponsável) eu tentar indicar um aqui para você, sem te conhecer. As dicas básicas são buscar taxas de administração baixas (menos de 2% ao ano) e carteiras o mais diversificadas possível. Para entender o que são fundos multimercado, dá uma olhada neste vídeo da Anbima.
• Previdência privada. A principal vantagem da previdência é a praticidade: uma vez escolhido o fundo, é só pagar o boleto todo mês e pronto. Entra no automático. Por outro lado, a escolha desse fundo exige um pouco mais de tempo e dedicação sua. É preciso entender o que é VGBL e PGBL e qual é o modelo de tributação (regressivo ou progressivo) mais indicado para você. De forma geral, o modelo regressivo é o mais comum, enquanto o VGBL é mais indicado para quem faz a declaração do imposto de renda simplificada. O PGBL funciona melhor para quem faz a completa. Para entender melhor o que é previdência privada, comece com esta matéria do Valor Investe.

É isso, mulherada. Vocês perceberam que só para iniciar e manter esses três primeiros passos já temos trabalho para quase uma vida inteira?

Pois é. Então, da próxima vez que você pensar que não sabe como começar a investir, repense. Você sabe sim.

A questão é como você vai conseguir fazer o que já sabe que precisa fazer. Precisamos ter consciência de que isso não é nada fácil.

E se você está se sentindo desanimada depois de ler tudo isso, não se esqueça do primeiro caminho que eu te sugeri para começar a investir: contratar um planejador financeiro para te acompanhar nessa longa jornada.

Você não precisa ir sozinha, se não quiser. Mas precisa, sim, assumir as rédeas das suas finanças para conseguir construir uma vida mais autônoma.

Vamos juntas!